贷款买房时如何选择贷款方式

一、贷款买房时如何选择贷款方式

贷款方式指的是商业贷款、公积金贷款和组合贷款三种。所谓商业贷款是银行利用自营性资金为申请人发放贷款，此种贷款的特点是利率较高，五年以下(含)年利率为6.4%，五年以上为6.55%，但贷款额度高，时间长。公积金贷款也叫委托贷款，即银行接受住房资金管理中心的委托，以公积金存款为资金来源向符合条件的申请人发放的贷款。银行只是受他人的委托，因此对申请人的条件、贷款限额和贷款最高年限都是由住房资金管理中心制定和审核的，且对申请人的条件比较严格，贷款额度和贷款最高年限都比不上商业性贷款，但此种贷款利率较低，五年以下(含)年利率为4.0%，五年以上为4.5%。第三种组合贷款就是将商业贷款和公积金贷款组合起来，贷款利息和还贷年限也分别按各自的额度计算。

因此，如果想多贷的话就选商贷，如果想利息低的就选公积金贷，如果想尽量多贷，又想利息低的话，就选组合贷。

二、贷款买房时如何选择还贷方式

目前的还贷方式除了一年期以内为到期一次还本付息以外，常见的还有“等额本息还款法”和“等额本金还款法”两种方式。

前者每月偿还的金额相等，但利息与本金的组合比例在不断变化。在偿还初期利息支出最多，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加；后者每月偿还等额本金的同时还清当期未还的本金所产生的利息。随着未还清本金的逐渐减少，利息也依次递减。两者的相同点在于都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的，都是随着剩余本金的逐月减少利息也随之减少。

不难看出，在贷款额度、贷款期限、贷款利率均相同的条件下，“等额本息还款法”的利息总额比“等额本金还款法”的利息总额要高，但相应的，前者前期的还款压力比后者小。两种还贷方式的计算原理是完全相同的，并不存在孰优孰劣的情况，而要看哪种还款方式更适合自己。一般来说，“等额本息还款法”比较适合家庭负担人口少，预期收入比较稳定或有所增加的借款人，而“等额本金还款法”更适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人。